¿Qué es la Obligación de Pago en términos de un crédito con FOVISSSTE?
La Obligación de Pago y la Diferencia Obligación de Pago son montos determinados por la Unidad de Medida y Actualización (UMA) basada en el salario inicial al obtener el crédito.
Los beneficiarios deben pagar este monto constantemente hasta liquidar su crédito por completo.
El valor de la Obligación de Pago en pesos puede variar por las actualizaciones anuales de la UMA, las cuales no son responsabilidad de FOVISSSTE.
La Diferencia Obligación de Pago o Adeudo Vencido se refiere a los pagos faltantes durante el crédito hipotecario. Se genera sin importar el estatus laboral del acreditado, comúnmente por omisiones en los pagos.
Para evitar el Adeudo Vencido, después de formalizar tu crédito, visita la sección de Recursos Humanos de tu trabajo.
Si no pueden empezar los descuentos de tu nómina inmediatamente, te sugerimos hacer tus pagos directamente en el banco hasta que tu trabajo pueda hacer los descuentos automáticos.
¿Que es el Adeudo vencido FOVISSSTE?
El término “Adeudo Vencido o Diferencia Obligación de Pago” (AV/OP) generalmente se encuentra en los estados de cuenta del FOVISSSTE para los titulares de créditos hipotecarios. Este término se refiere a cualquier discrepancia en el cumplimiento de los pagos que el titular del crédito debe realizar.
Un adeudo vencido surge cuando el titular del crédito no ha cumplido completamente con sus obligaciones de su pago. Puede ser debido a omisiones totales o parciales en los pagos de tu Crédito Hipotecario con FOVISSSTE.
Este adeudo, según el estatus laboral del titular, también puede identificarse como AV/DOP. El monto de este adeudo se suma al Saldo Insoluto del Crédito Hipotecario. Es decir, se añade a la cantidad total que aún se debe en el crédito.
Por lo tanto, es importante para los titulares de créditos mantenerse al corriente con sus pagos y verificar para asegurarse de que no tienen ningún adeudo vencido.
Causas que generan la diferencia obligación de pago FOVISSSTE
El “Adeudo Vencido o Diferencia Obligación de Pago” (AV/OP) puede generarse debido a varios factores, entre los que se incluyen los siguientes:
- Omisiones parciales: Esto ocurre cuando los pagos realizados son inferiores a la obligación de pago.
- Omisiones totales: Esto sucede cuando no se cumple con la obligación de pago establecida, ya sea por parte del acreditado o de la dependencia en la que trabaja.
- Omisiones de pago al inicio del crédito: Esto suele ocurrir en el momento de la firma del contrato.
- Cambio de afiliada: Cuando el derechohabiente cambia de una secretaría a otra y no informa al FOVISSSTE, se genera un adeudo vencido.
- Cambio de estatus laboral: Este adeudo puede generarse cuando se pasa de activo a pensionado o se sale del sector sin notificar a la institución correspondiente.
- Licencias sin goce de salario: Si se toma una licencia de este tipo y no se realizan los descuentos correspondientes, puede generarse un adeudo.
- Crédito INFONAVIT simultáneo: Cuando existe un crédito INFONAVIT al mismo tiempo que un crédito FOVISSSTE, la aportación de vivienda se pone en garantía y no se puede pasar a la deuda de FOVISSSTE.
- Diferencia en la obligación de pago: Esto puede ser debido a un incremento del salario básico menor al incremento del salario mínimo general (SMG) o UMA.
- Pagos en tránsito: Los bancos envían los depósitos recibidos al día hábil siguiente, y el proceso informático de aplicación de pagos puede tardar hasta siete días hábiles.
- Descuentos por nómina: Estos están sujetos a lo establecido en el artículo 21 de la Ley del ISSSTE, que establece que “el entero de las cuotas, aportaciones y descuentos, será por quincenas vencidas”, y que estos pagos deben realizarse “a más tardar los días 5 de cada mes para la segunda quincena del mes inmediato anterior y 20 de cada mes, para la primera quincena del mes en curso”.
Es importante que los titulares de créditos estén conscientes de estos factores para evitar la acumulación de un adeudo vencido.
Estructura y componentes de la obligación de pago en los Créditos del FOVISSSTE
Los créditos proporcionados por el Fondo de la Vivienda se basan en los Salarios Mínimos Generales (SMG), ahora conocidos como UMAS (Unidad de Medida y Actualización).
Por lo tanto, para amortizar estos créditos, se establece una obligación de pago referenciada en la misma unidad en que se otorga el crédito, es decir, en SMG/UMAS.
Para entender cómo se configura esta obligación de pago, es útil seguir los siguientes pasos:
- Referencia inicial: Al sueldo básico informado en el momento de la concesión del crédito, se le aplica un porcentaje de descuento que corresponde a la línea de crédito adquirida. Este porcentaje puede variar entre el 5% y el 30%.
- Estabilidad de la obligación: Importante mencionar que la obligación de pago en UMAS permanecerá la misma durante toda la vida del crédito, independientemente de cualquier cambio en la situación laboral del trabajador.
- Formalización en el instrumento jurídico: El porcentaje de descuento se establece en el documento legal (por ejemplo, la escritura) que formaliza el crédito. A partir de esto, se determina la obligación de pago en SMG/UMA.
- Inclusión de las aportaciones: La obligación de pago incluye tanto el porcentaje de descuento establecido inicialmente como las aportaciones subsecuentes (5%) que la entidad afiliada realiza en favor de los acreditados. Esta obligación de pago estará en vigencia hasta que se liquide completamente el crédito.
La manera de proceder para la amortización de estos créditos se rige por lo establecido en los artículos 176 y 185 de la Ley del ISSSTE, donde se detallan los conceptos a utilizarse para dicho proceso.
Responsabilidad del acreditado para cubrir el AV/DOP
Como acreditado, es esencial entender tus responsabilidades para cubrir el Adeudo Vencido o Diferencia Obligación de Pago (AV/DOP).
Según la cláusula financiera, estos son algunos escenarios en los que se espera que realices pagos directamente al FOVISSSTE a través de depósitos en las cuentas concentradoras en bancos autorizados:
- Formalización del mutuo: Cuando se ha formalizado el préstamo en escritura pública y la entidad afiliada no realiza el descuento a través de la nómina.
- Descuentos quincenales insuficientes: Si el descuento quincenal realizado no cubre la obligación de pago total.
- Finalización de prórroga: Cuando se te ha concedido una prórroga y ésta finaliza.
- Licencia sin goce de sueldo: Si solicitas una licencia sin goce de sueldo.
- Existencia de adeudo vencido: Si tienes un adeudo vencido, independientemente de si se están realizando los descuentos en la entidad donde prestas tus servicios.
- Pagos vencidos: Si tienes pagos vencidos, también independientemente de si se están realizando los descuentos en la entidad donde prestas tus servicios.
- Baja del sector público por pensión: Cuando te retires del sector público por pensión, mientras no se aplique el descuento en la nómina de la pensión correspondiente.
- Suspensión de descuentos por la entidad afiliada: Si por cualquier razón y durante cualquier período de tiempo, la entidad afiliada suspende los descuentos pactados en el préstamo por concepto de vivienda y aún queda un saldo insoluto total del préstamo pendiente de cubrir.
Estos puntos aclaran tus responsabilidades como acreditado para mantener tus pagos al día y evitar el acumulamiento de un AV/DOP.
Recomendaciones sobre el Adeudo Vencido o Diferencia Obligación de Pago
Aquí te proporciono algunas recomendaciones clave para gestionar el Adeudo Vencido o la Diferencia en la Obligación de Pago (AV/DOP):
- Revisa tu estado de cuenta frecuentemente: Esto te ayudará a mantener un registro actualizado de tus pagos y cualquier posible adeudo.
- Verifica anualmente tu obligación de pago: Cada año, asegúrate de que estás cubriendo la obligación de pago después de la actualización que se aplica el 15 de febrero.
- Utiliza la ficha de pago: Este documento desglosa tu obligación de pago tanto en la moneda de referencia como en pesos, permitiéndote identificar fácilmente cualquier diferencia.Por ejemplo, podrías ver algo como esto:
- Obligación de pago quincenal vigente: 0.5425 UMAS
- Equivalente en pesos: $1,478.01 MXN
- Pago a la dependencia/banco: 0.4650 UMAS ($1,266.87 MXN)
- Aportaciones al 5%: 0.0775 UMAS ($211.14 MXN)
- Verifica el “Pago Dependencia / Banco” si estás activo laboralmente: Si tienes estatus laboral activo, este es el concepto que debes verificar.
- Si estás fuera del sector laboral o en licencia, enfócate en el total de la ficha de pago: Tu obligación de pago estará conformada por el 35% del total en la ficha de pago.
- Si estás pensionado, multiplica por dos el total de la ficha: De esta forma, obtendrás la obligación de pago mensual.
Estas recomendaciones te ayudarán a mantener tus obligaciones financieras al día y a evitar cualquier posible AV/DOP.
¿Cómo y dónde pagar tu crédito FOVISSSTE?
Existen diversas opciones para pagar tu crédito FOVISSSTE, especialmente si el descuento vía nómina no cubre completamente el monto mensual estipulado debido a actualizaciones anuales. A continuación, te presento varias alternativas:
- Pago en ventanilla bancaria: No existe un límite de monto para depositar. Necesitarás imprimir previamente la ficha bancaria desde el portal de FOVISSSTE.
- Pago en Farmacias del Ahorro: El monto máximo de transacción es de $5,000 MXN, más una comisión por el servicio.
- Transferencia bancaria: No hay un límite de pago para esta opción. Solo necesitas la CLABE interbancaria, y el número de convenio y/o referencia.
- Pago en línea: Puedes realizar esta operación desde tu estado de cuenta en el portal de FOVISSSTE. El monto máximo de pago es de $10,000 MXN, y se pueden efectuar hasta 4 pagos mensuales.
- Pago en Telecomm: Este medio te permite realizar pagos para la amortización de tu crédito hipotecario, pagos adicionales, adeudos vencidos y seguro de vida. Puedes realizar operaciones de hasta $10,000 MXN en una sola exhibición y depositar más de un pago al día hasta alcanzar un monto de $30,000 MXN.
Cada transacción tiene una comisión de $12 MXN más IVA.
Para más información o en caso de tener dudas, puedes visitar el sitio web oficial de FOVISSSTE o llamar a su call center en el número 800 3684-783.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la Obligación de Pago en términos de un crédito con FOVISSSTE?
La Obligación de Pago se refiere al monto que se calcula en base al sueldo básico registrado en la originación del crédito. Este monto se mantiene constante durante toda la vida del crédito y los beneficiarios deben cumplir con esta obligación durante toda la vigencia del crédito para amortizar el saldo pendiente.
¿Qué significa la Diferencia Obligación de Pago o Adeudo Vencido?
La Diferencia Obligación de Pago o Adeudo Vencido se refiere a las faltas de pago que se acumulan durante la vigencia de un crédito hipotecario. Este adeudo vencido es parte del saldo pendiente del crédito y se genera independientemente del estatus laboral del acreditado, usualmente debido a omisiones en pagos totales o parciales.
¿Cómo puedo evitar la acumulación de un Adeudo Vencido?
Para evitar acumular un Adeudo Vencido, debes acudir al área de Recursos Humanos de tu dependencia una vez formalizado tu crédito. Si no están listos para realizar los descuentos desde tu primera quincena, te recomendamos que realices tus pagos directamente en la ventanilla bancaria.
¿Cómo se calcula la Obligación de Pago en los Créditos del FOVISSSTE?
La Obligación de Pago se establece referenciada en la misma unidad en que se otorga el crédito, es decir, en SMG/UMAS. Se aplica un porcentaje de descuento que corresponde a la línea de crédito adquirida al sueldo básico informado en el momento de la concesión del crédito. Este porcentaje puede variar entre el 5% y el 30%.
¿Qué debo hacer como acreditado para cubrir el Adeudo Vencido o Diferencia Obligación de Pago (AV/DOP)?
Como acreditado, debes realizar pagos directamente al FOVISSSTE a través de depósitos en las cuentas concentradoras en bancos autorizados en varios escenarios, como cuando se ha formalizado el préstamo y la entidad afiliada no realiza el descuento a través de la nómina, cuando el descuento quincenal realizado no cubre la obligación de pago total, o cuando tienes pagos vencidos, entre otros.
Conclusión
La Obligación de Pago y la Diferencia Obligación de Pago son conceptos fundamentales en créditos hipotecarios.
Mientras la primera representa el monto que debe ser pagado regularmente, el segundo alude a las deudas acumuladas por pagos incompletos o ausentes.
Comprender ambos conceptos es crucial para manejar adecuadamente las finanzas y evitar complicaciones en el pago de un crédito.
